Анализ: Кредит VS Депозит

[lyubobg]

Напоследък кредитите много нашумяха, цените на жилищата също, темата е коментирана във форума и се хванах да направя едни сметки
за да докажа на някой хора, че депозита е почти същия като кредита като пари, само дето е по безрисков и здравословен
Много анализи са публикуват всекидневно как да си купиш апартамент с кредит, ама никъде не видях как да си купиш апартамент с депозит

И така ето го анализа -
Примерче- Петърчо иска да си купи апартамент за 70 000 евро в хубав квартал, има 10 искам да вземе кредит за 60 000 евро, 120 000лв.
Ще го изплаща 20 години грубо по 1000лв на месец с всички такси и други вземания от банката като приемем лихвения процент за абсолютна константа във времето, иначе няма смисъл да смятаме изобщо....
Сметката показва, че Петърчо ще върне 235 000лв грубо след 20 години

Сега да надникнем какво става в тази вноска - това което става е че примерно 450 и повече пари отиват за изплащане на ЛИХВИ, а останалата част по главницата.

Сега да погледнем нещата от другата страна. Вместо да се дава вноска от 1000лв всеки месец за кредита, човек може да си намери
апартамент под наем за 500лв примерно и останалите 500 да ги внася всеки месец. Когато лихвите се капитализират след 240 месеца имаме събрани 261 000лв http://lyubohitbg.hit.bg/depozit.xls - ето я сметката направена с Ексел. Казано иначе си 30 000лв отгоре кредита в края на периода.
Сметката е правена при лихвен процент на депозита 7% - фиксиран както и кредита, защото те са вързани - вдигне се едното вдига се и другото, на базата на ОЛП.

Някой ще каже:
1.Парите се обезценяват и кредита ще се плаща по лесно. Да ама и заплатите също и най-вече трудно и забавено ги вдигат.
2.При кредита имаш сигурност, защото живееш в собствено жилище - собствено ама друг път - докато не се плати и последната стотинка не е собствено.
3.Банката може да фалира и губиш - и да и не, депозит до 40 000лв се гарантира от държавата 100%, а като събереш толкова пари тогава ще му мислиш
4.Може да падне борда и да си загубиш парите - тогава ще спестяваш в евро например.
5.Могат да станат катаклизми и парите да се обезценят - това не става за 1 ден, ще имаш време да реагираш и да ги изтеглиш и вече я в злато я в нещо друго. Кредита също носи рискове и катаклизмите важат и за него. Няколко месеца да закъснееш с плащането и става лошо. Банките не цепят басма.
6.Банките играят гадни номера и правят не много регламентирани неща по промяната на лихвите. Много хора изпищяха от това "фиксирания процент".


Допълнителни екстри на депозита:
1.При депозита можеш да си позволиш да не внесеш дадена вноска, да си напуснеш работата, защото шефа не те кефи и т.н. В другия случай седиш и козируваш и трепериш да не те уволнят
2.Когато съседите не те кефят, защото се появят нови и гадни, когато
се появят нови строежи и гледката ти замине, когато ти се скапе апартамента, защото е калпаво построен, когато вече всичко не е същото, просто си сменяш апартамента с друг под наем и всичко е ток.
3.Не плащаш данък сгради, данък смет и куп други простотии.
4.Не правиш освежителни ремонти на всеки 5 години минимум, т.е не даваш никакви пари да поддръжка на жилището. Като знам колко давам за голфа, направо не ми се мисли 1 жилище колко лапа ..
5.Решаваш че вече не ти се живее в джаза, теглиш парите и заминаваш на юг - бързо лесно качествено, вместо да продаваш жилището "спешно" и то на безценица, защото си на зор и ти трябват пари.
6.Можеш да си намериш съквартиранти докато си на квартира и така делиш наема на 2 или 3 и внасяш по-голяма сума, докато за апартамента трудно ще си намериш някой да внася заедно с теб по кредита.


Надявам се да съм полезен на някого с моя анализ

[brabus]

Любо, забрави май да помислиш, че апартамент, който сега струва 70 хил. евро след 20г може да е 140, а и повече. Наема сега го смяташ 500 лв. ама след 10г. пак ли ще е толкова? Или ти ще подпишеш 20годишен договор за наем с изрична клауза за непромяна на размера? Тогава какво става със сметките ти?
А и ще делиш наема със съквартиранти? 20г? Това го обясни на жена ти и децата си след време, да видим дали са навити?
Тънки сметки, но неприложими в реалния живот или поне неприложими толкова дългосрочно - 20 и повече години.

[lyubobg]

Ами не си чел подробно
Ти внасяш колкото струва, ама след 20 години с лихвите имаш двойна сума, така че може да си позволиш 2 пъти по скъп апартамент.

Наема след 10 години ще е резултат от инфлацията, но тя ще се отрази на всичко и на заплата и на вноска по кредита, която съгласи се няма да е същата.

Така че сметките си важат

[black`]

Уа... То и с депозит и с кредит си е същата работа. Едното ще го яде лихвата, другото инфлацията. Банката никога няма да е на загуба каквото и да направиш с нея. То ако беше толкова лесно ехеее... А за ди имаш някаква минимална печалба трябва да депозираш най-малко 100000... Иначе ефекта е =0.

[musura]

На първо чете ти откривам един бъг в темата. Основно е това, че си пропуснал да сметнеш с каква стойност се променя цената на имота, който купуваш на кредит? Примерно след 10 години колко ще струва този имот, който сега си харесал за 70 000 евро. И колко ще е наема ми след 10 години? Дали ще е пак 500 лева, както сега? Или ще бъда принуден да плащам 800 лева наем и да ми остават само 200 излишни за депозита

Ипотечния кредита има две основни предимства - първо придобиваш имот и кредитен рейтинг, бъдещите кредити, ако си редовен платец, се уреждат по-лесно и при по-добри условия. Отделно инфлацията директно можеш да я приспаденш от лихвата която плащаш и ще видиш сам, че реално оскъпяването не е толкова голямо. И трето - самия имот поскъпва и евентуално при много лоша инвестиция, ще го продадеш на същата цена след 10 години, но в нормална ситуация, цената на имота се покачва по-бързо от инфлацията, това можеш да го провериш с една проста справка на цените на имототе

Според мен кредита дава и друго предимство - получаваш това, което желаш и то тук и сега. Каква полза да спестяваш приемрно 10 години за да си купиш мечтаната къща с 3 спални, след като тогава вече може и да не са ти нужни? Децата ще са пораснали... жената може да те е оставила, защото й е писнало да живее по квартири...

@Brabus ме е изпреварил

П.П. И в крайна сметка, дори и да е правилна сметката ти, че и по двата начина резултата ще е финансово еднакъв, това е само още една причина да избереш кредит пред депозит. При кредита ще имаш собствено жилище обзаведено и подредено така както те кефи, докато при депозита 10 години ще живееш по ялови квартири с незнайно какво обзавеждане, винаги ще има риска да те изгони хазаина и ще имаш ядове постоянно и за какво? За да си купиш след 10 години жилището, което човека с кредита е взел преди това и сега продава, за да вземе по-голямо? Отделно, че при депозита винаги има опасност да излязат спешни нужди от харчене на пари и да заминат по друго направление, а не за имот...
А и кредита действа мотивиращо - притиска те да се бориш за по-добри доходи за да не спада стандарта ти на живот, най-малкото. Докато при депозита може да "икономисаш" от другаде - вместо повече работа, примерно по-мизерна квартира...

[lyubobg]

И ти като брабуса не си чел

Имаш застраховка с депозита ако апартамента поскъпне буквално до 2 пъти. Ако забележиш точно толкова е и застраховката на банката - като връщаш депозита връщаш 2 пъти цената на апартамента. Като прибавиш към това че банките никога не се набутват, явно е достатъчно добре измислено

За наема - прочето отговора ми на брабуса.

За кредитния рейтинг - ако взема такъв кредит надали ще искам да вземам още 1 и това не ме блазни

За жената и децата - аз лично съм израснал половин живот под наем, така че не ми е проблем. А за жената - ами тя за това ли се е омъжила за теб Мерси от такива жени. Не е достатъчен довод - квото каже жената и айде аз сега да се връзвам с кредита

Цената на имота се покачва ама погледни и какво става с имотите - качеството на строителството, колко бързо се скапват и какво става с инфраструктурата. Качването на цената е до време - за справка виж Щатите

А за ръста на инфлацията и на жилищата - ако беше вярна тази теория, защо банките дават кредити като от кредита получават по малко пари, отколкото да си купят жилища, които поскъпват толкова бързо както казваш и са така добра инвестиция

[black`]

На дългосрочния депозит лихвите са много по-малко от средната инфлация в страната. Ако имаш някакакви пари е много по-добре да се инвестират в нещо веднага и кеш, отколкото в банка.
Шанса да се спечели нещо от депозит е точно 0. Даже излизаш на загуба накрая като теглиш чертата.

[lyubobg]

На дългосрочния депозит лихвите са много по-малко от средната инфлация в страната. Ако имаш някакакви пари е много по-добре да се инвестират в нещо веднага и кеш, отколкото в банка.

ПИБ в момента дават 7.5% в евро, Уникредит дават 8.5 май беше за 18 месеца има и разни други пикантерии и то всяка година стават промоции и може да докараш доста приличен процент

А за инвестицията си прав и сам не знаеш колко
Говорим в случая в който те мързи в който не си много ориентиран и не се чувстваш сигурен на какво да играеш. По сметките в ексела и това е опция

[golfer]

на първа пенсия в нов апартамент!
кеф та знае ли се...

отделно, че за тези години си изплатил апартамента на наемодателя ти.

апартамент е ялово.
къща е истината.
ама това е друга тема.

[lyubobg]

При кредита ще имаш собствено жилище обзаведено и подредено така както те кефи, докато при депозита 10 години ще живееш по ялови квартири с незнайно какво обзавеждане,
.

За тия пари да ти кажа се намират доста добри квартири

винаги ще има риска да те изгони хазаина и ще имаш ядове постоянно и за какво?

Това пък изобщо не ми звучи като голям риск...

Отделно, че при депозита винаги има опасност да излязат спешни нужди от харчене на пари и да заминат по друго направление,
а не за имот...

При кредита защо ги няма тези нужди от харчене? Тогава са още по опасни, защото си притиснат. Ами ако е нужно лечение недай си боже - става лошо.. ходи се обяснявай на банките.

А и кредита действа мотивиращо - притиска те да се бориш за по-добри доходи за да не спада стандарта ти на живот,
най-малкото.

Това е нож с две остриета - посочил съм пример - по трудно напускат работата хората, които са вързани с кредит, защото ги е страх да поемат риска, а в другия случай може да си вземеш шапката и да не си хабиш нервите ..

Докато при депозита може да "икономисаш" от другаде - вместо повече работа, примерно по-мизерна квартира..

Никой не те е спънал да не работиш повече - това не е аргумент
Един паралел - кога работиш по-добре и по-бързо - като ти виси шефа на глава всяка секунда и те пита всеки ден докъде стигна кога ще стане и т.н.
или когато имаш свобода на действие и не мислиш за сроковете, а мислиш за самата работа?

[musura]

А за ръста на инфлацията и на жилищата - ако беше вярна тази теория, защо банките дават кредити като от кредита получават по малко пари, отколкото да си купят жилища, които поскъпват толкова бързо както казваш и са така добра инвестиция

Защото банките печелят от количеството на кредитите, от таксите, а и не забравяй, че те кредититрат и строителите и купувачите - така че независимо от инфлацията, те печелят и от двете страни. Реално погледнато те точно това правят- строят и продават имоти, понеже това е толкова изгодно.

И между другото, прочетох това което си писал още преди да почна да пиша И моето мнение е, че е по-добре от сега да живея добре, вместо сега да се стискам, за да мога след 10 години да живея и то не по-добре, а по същия начин, както ако съм изтеглил кредит навремето

В крайна сметка всеки има избор пред себе си. Не знам дали имаш семейство и деца, но аз лично предпочитам моите деца да израстнат в таква обстановка, в която да се чувстват уюутно, сигурно и вобще перфектно. Това в един апартамент под наем няма как да го постигнеш, винаги ще има неща, които не можеш да направиш, които не те кефят, но няма как да ги промениш, а и няма да си струва да инвестираш в скъпи промени на имот, които обитаваш временно.

Същата сметка, която си написал са кредит/депозит, можеш да я направиш за всякакви други случаи - примерно личен автомобил/граски транспорт (определено ще е по-евтин избор); домашна ракия/купешка (първата пак евтина); копринено бельо/плетени чорапи от баба ми - определено плетените ще са много по-евтини. И какъв е извода - да ходим с автобус на работа и с влак на почивка, да пием евтина домашна шльокавица, да си плетем чорапи/пуловер/терлици/дрешки за децата ... а, щях да забравя - да си затваряме буркани всяка есен ... и със спестените пари след 20-30 години ще си купим яката кола, голямата къща и хубавите дрешки... Ама на кой ще му пука на 60 години за тези неща? И всъщност ние самите дали ще ги искаме вече, като така и така сме свикнали с мизерията, за какво се набутваме на стари години... по-добре да дадем спестеното на децата, те миат нужда... И така си заминаваме след цял живот яко бачкане и икономии, в мизеря А живота може да е много по-добър

[wili98]

Любо ве..

Ти си в грешка.. уравнението въобще не важи..

ТИ си пресметнал даваш 500 наем + 500 месечно...
да речем, че заплатата която се вдига, ще компенсира наема...

но месечната вноска кой ще я компенсира...
на финала ИМАШ 260 хилки.. които се равняват грубо на 100 в началото...

а поправи ме ако греша,,.... но на кредит си купи апартамент за около 135 хилки.. нал тъй..
та ..? кво казваш?

просто по-лесно е да сметнеш нещата така..
маржа на банката е 1% разлика инфлация в + за кредити..
и 1%- за депозит...


това с депозитите.. е една магария.. която гарантирам ти НЯМА да се задържи дълго..

просто има една регулациика на БНБ, която целеше да прецака кредитната експанзия...и банките трябва да повишат гарантирането на кредитите, ако нямат съответният процент депозити... абе.. финансите.. не са само един ексел бате.. гарантирам ти, че ще си набутан...

[dobrin]

При кредита имаш сигурност, защото живееш в собствено жилище - собствено ама друг път - докато не се плати и последната стотинка не е собствено.

Като съдя по това ти твърдение, не си много наясно. Вземи прочети повече, помисли също така, и тогава прави такива задълбочени анализи. Жилището става твое собствено още в момента, в който го купиш, независимо от това дали си платил цената или не, дали го купуваш с кредит или не, дали си го изплатил или не. Колегите са ти писали за промените в цените, в наемите и т.н.
Давам ти един пример. През 2003 година купих жилището, в което живея без кредит, за 11500 долара. Сега, 2008 година, само 5 години след това, цената е 50000 евро. Наемите тогава бяха около 100 долара, сега гонят 200 евро и нагоре. Ти си направи сметка кое ми е било по изгодно, че не ми се смята сега.

[black`]

Сега точно не е момента да се занимава човек с банки, щото се очаква голяма криза... Не се знае дали утре тая банка няма да ти завлече парите и да няма с какво да ги покрие. Затова и лихвите по депозита са малко по-големи, но риска е 100% гарантиран. Нещо криви сметки правиш.

Източна Европа се изправя пред нарастващ риск от "твърдо приземяване", заради разпространението на световната финансова криза, отразяваща се на скандинавски, италиански и австрийски банки, които са основни кредитори за региона, пише британският вестник "Дейли Телеграф".

Вестникът цитира предупреждение на Международния валутен фонд

(МВФ), според което най-голям проблем за тази част на света са изключително високите нива на дефицита по текущата сметка, като 22,9% в Латвия, 21,4% в България, 16,5% в Сърбия, 16% в Естония, 14,5% в Румъния и 13,3% в Литва.

Ходи купувай злато примерно.

[wili98]

ааа. да...
хубаво е да направиш разлика м/у тежест в/у имота.. и собственост...
п.п. не че банката няма Записна заповед..
с тази разлика, че тази записна заповед е за определена сума..
т.е. ако апартамента междувременно е станал 3 пъти по-скъп.. ти дължиш някаква сума на банката.. а останалото е за теб